होम लोन का समय से पहले भुगतान करने से पहले विचार करने योग्य मुख्य कारक

ममता सिन्हा

कई उधारकर्ताओं के लिए समय से पहले होम लोन (गृह ऋण) का भुगतान करना, जिसे आमतौर पर पूर्व भुगतान के रूप में जाना जाता है, एक आकर्षक संभावना हो सकती है। यह कर्ज से मुक्ति और ब्याज पर पर्याप्त बचत प्रदान करता है। हालाँकि, इस वित्तीय यात्रा की शुरूआत करने से पहले, यह सुनिश्चित करना आवश्यक है कि यह आपके दीर्घकालिक वित्तीय लक्ष्यों के अनुरूप हो और इसके लिए विभिन्न कारकों पर भी विचार करना महत्वपूर्ण है।

गृह ऋण का समय से पहले भुगतान करने में आपकी वित्तीय परिस्थितियों, ऋण की शर्तों और भविष्य के लक्ष्यों का व्यापक मूल्यांकन शामिल होता है। कर्ज कम करना हालांकि फायदेमंद है, लेकिन पूर्व भुगतान और अन्य वित्तीय आवश्यकताओं के बीच संतुलन बनाना भी महत्वपूर्ण है। आइए अपने होम लोन के समय से पहले भुगतान का निर्णय लेने से पहले महत्वपूर्ण बिंदुओं पर गौर करें, खासकर उच्च ब्याज दरों के समय में या जब दरें तेजी से बढ़ रही हों।

ब्याज दरें

संभावित निवेश रिटर्न के मुकाबले मौजूदा होम लोन ब्याज दर का विश्लेषण करें। यदि आपके ऋण का ब्याज संभावित रिटर्न से काफी अधिक है, तो पूर्व भुगतान फायदेमंद हो सकता है। साथ ही इस पर भी विचार करें कि आपके होम लोन पर ब्याज दर निश्चित है या फ्लोटिंग है। इन ब्याज के प्रकारों के आधार पर पूर्व भुगतान के लाभ अलग-अलग हो सकते हैं। अपना गृह ऋण समय से पहले चुकाने से पहले उच्च-ब्याज वाले ऋणों का भुगतान करने पर विचार करें। उच्च ब्याज दरों वाले ऋणों को चुकाने को प्राथमिकता दें।

ऋण अवधि

आपके ऋण की अवधि आपकी पुनर्भुगतान क्षमता और उधार लेते समय आपकी प्राथमिकता के आधार पर तय की जाती है। यह उन प्रमुख कारकों में से एक है जो आपके गृह ऋण के पुनर्भुगतान प्रक्रिया को प्रभावित करते हैं। आप यह मूल्यांकन करें कि अपनी ऋण की अवधि पूरी करने में आप कितना आगे बढ़ चुके हैं। शुरुआती वर्षों में समय से पहले भुगतान करके आप ऋण की पूरी अवधि के अंतिम वर्षों में समय से पहले भुगतान करने की तुलना में पर्याप्त ब्याज बचा सकते हैं।

निवेश के अवसर

अपने होम लोन का समय से पहले भुगतान करते हुए अपने निवेश पर उच्च रिटर्न अर्जित करने के अवसर को बाधित करना हमेशा समझदारी नहीं है। कुछ लोग अपना ऋण चुकाने के लिए अपने मुख्य निवेश तोड़ देते हैं, जिसे वे आसानी से प्रबंधित कर सकते हैं। इसीलिए संभावित निवेश अवसरों का आकलन करना आवश्यक है। यदि वैकल्पिक निवेश आपके गृह ऋण की ब्याज दर की तुलना में अधिक रिटर्न प्रदान करते हैं, तो पूर्व भुगतान के बजाय निवेश करना या निवेशित रहना वित्तीय रूप से अधिक विवेकपूर्ण हो सकता है।

नियम और शर्तें

यह जांचे कि क्या आपका ऋणदाता पूर्वभुगतान पर कोई जुर्माना या शुल्क तो नहीं लगाएगा। कभी-कभी, ये लागत पूर्व भुगतान के लाभों की तूलना में अधिक हो सकती है।

आंशिक बनाम पूर्ण पूर्वभुगतान

आप इस बात की जानकारी भी लें कि क्या आपका ऋणदाता आंशिक पूर्व भुगतान की अनुमति देता है या केवल पूर्ण पूर्व भुगतान स्वीकार करता है। यह अधिशेष निधि के प्रबंधन में आपकी रणनीति को प्रभावित कर सकता है। पूर्ण पूर्व-भुगतान या फॉरक्लोजर का अर्थ है बकाया ऋण राशि का पूर्ण पूर्व-भुगतान। दूसरी ओर, आंशिक पूर्व-भुगतान का अर्थ है ऋण अवधि के दौरान बकाया ऋण राशि के एक हिस्से का एक बार या कई बार भुगतान करना।

आदिल शेट्टी, सीईओ, बैंकबाजार.कॉम कहते हैं, “जब ब्याज दरें नियमित रूप से बढ़ी हैं तो अपने होम लोन का आंशिक रूप से समय से पहले भुगतान करना समझदारी है। ऐसे समय में, उधारकर्ताओं के पास भुगतान योजना होनी चाहिए। आपकी मूल ऋण योजना 20 वर्षों के लिए हो सकती है, और हो सकता है कि आपका इरादा इसे 10 वर्षों में चुकाने का हो और ब्याज दर में बढ़ोतरी के कारण यह अवधि 25 वर्ष की भी हो सकती है। मुख्य बात यह है कि आप अपनी मंशा के अनुरूप ऋण-मुक्त रहें और जब तक आपने ऋण ले रखा है यह ध्यान रखें कि मुद्रास्फीति की वजह से इसकी अवधि ना बढ़े। यदि आप अभी भी 10 वर्षों में ऋण-मुक्त होना चाहते हैं, तो आपको पूर्व-भुगतान करना होगा। यह गणना करें कि इस अवधि को धीरे-धीरे 25 से घटाकर 10 वर्ष करने के लिए आपको कितना पूर्व-भुगतान करना होगा। भविष्य में दरों में गिरावट से भी आपको मदद मिलेगी। एक सरल तरीका यह है कि आप अपने बचे हुए ऋण को उन वर्षों की संख्या से विभाजित करें जिनमें आप इसे चुकाना चाहते हैं।”

उदाहरण के तौर पर, यदि आपका ऋण शेष रु. 50 लाख है और आप इसे 10 वर्षों में चुकाना चाहते हैं तो यह सुनिश्चित करें कि ईएमआई और पूर्व भुगतान के संयोजन के माध्यम से प्रत्येक वर्ष शेष राशि के लिए 5 लाख रुपये का भुगतान किया जाता रहे। इस तरह, प्रत्येक वर्ष आपको पूर्व-भुगतान के लिए आवश्यक राशि कम होती जाती है क्योंकि आपके ईएमआई में मूल भुगतान की राशि बड़ी होती जाती  है और ब्याज की राशि का भुगतान छोटा होता जाता है।

कर लाभ

एक उधारकर्ता को अपना गृह ऋण चुकाने पर कर लाभ मिलता है। जब आप समय से पहले अपना गृह ऋण चुकाने का निर्णय लेते हैं तो आपको कर लाभ पर पूर्व भुगतान के प्रभाव पर विचार करना चाहिए। पूर्व भुगतान से ऋण के ब्याज घटक पर उपलब्ध कर लाभ कम हो सकता है।

अंत में, होम लोन का समय से पहले भुगतान करने का निर्णय आपकी समग्र वित्तीय रणनीति के अनुरूप होना चाहिए। आपको यह सुनिश्चित करना चाहिए कि यह आपको पैसे बचाने और निवेश करने और अपने फंड को बढ़ाने में मदद करता है या नहीं। इस प्रकार आपको अपना होम लोन समय से पूर्व चुकाने से पहले इन सभी कारकों का मूल्यांकन करना चाहिए।